Zakup nieruchomości na Szmaragdowej Wyspie jest koniecznością, dla każdego, kto planuje związać z nią swoje życie na dłużej. W chwili obecnej wynajem domu w okolicach Dublina kosztuje niejednokrotnie tyle samo lub nawet więcej, niż spłata raty hipotecznej, przez co nad zakupem własnego lokum zastanawia się coraz więcej polskich rezydentów.

W dobie szalejących cen mieszkań i domów warto rozważyć możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego (ang. mortgage) - nawet jeżeli postanowimy wrócić do Polski, prawdopodobnie po kilku latach zakupioną nieruchomość będziemy mogli sprzedać z sensownym zyskiem.
Na irlandzkim rynku znajduje się wiele firm doradczych, które pomogą nam w znalezieniu odpowiedniego dla naszej kieszeni kredytu. Jeżeli jednak nie czujemy potrzeby skonsultowania takowej decyzji ze specjalistą, natomiast czujemy się na siłach, by własnoręcznie przejrzeć oferty największych banków i firm kredytowych. Pomocne mogą być tu ulotki dostępne w każdej placówce finansowej, ale zdecydowanie lepiej jest skontaktować się osobiście z doradcą kredytowym (ang. mortgage advisor) danego banku i przedyskutować wszystkie nurtujące nas kwestie osobiście.

O co pytać? Przede wszystkim musimy dowiedzieć się ile jesteśmy w stanie pożyczyć od banku i jakim depozytem powinniśmy dysponować, aby mogło dojść do udzielenia nam kredytu (zwykle 8-10% wartości zakupu). Większość banków proponuje spłaty w systemach 25/30/35-letnich, dlatego powinniśmy też dowiedzieć się ile będą wynosić miesięczne raty naszego kredytu (ang. monthly repayments), oraz ile będzie kosztowała nas owa pożyczka (ile wyniosą odsetki - ang. interest - od wybranej hipoteki). Ważnym jest też, czy odsetki będą naliczane na bazie dziennej, czy miesięcznej. Doradca powinien być też w stanie odpowiedzieć nam, czy możliwe są wcześniejsze spłaty hipoteki, oraz czy bank dopuszcza opcję tymczasowego wstrzymania spłacania kredytu. Warto zasięgnąć również informacji o tym, czy dany bank ma w swojej ofercie promocje związane z kredytami hipotecznymi. Bardzo często zdarza się, szczególnie jeżeli dokonujemy zakupu pierwszej nieruchomości, że banki posiadają w swojej ofercie różne udogodnienia ułatwiające spłatę pożyczonej kwoty, w początkowym okresie kredytowania.

Przykładowe zestawienie naszych rocznych zarobków w stosunku do kwoty o którą możemy się ubiegać i miesięcznej raty:

€25.000/€118.000/€1.854
€30.000/€139.000/€2.175
€35.000/€166.000/€2.450
€40.000/€190.000/€2.677
€50.000/€237.000/€3.125

Podane powyżej kwoty są uśrednione i mogą ulegać zmianom. Zestawienie podane jest dla pojedynczego kredytobiorcy, nie znajdującego się w związku małżeńskim, nie posiadającego dzieci, o czystym koncie kredytowym.

Najbardziej popularny rodzaj kredytu hipotecznego determinowany jest przez pożyczoną z banku sumę i naliczane od niej odsetki. Większośc banków oferuje klientom możliwość wyboru formy ich naliczania. Najbardziej popularnymi opcjami są odsetki stałe (ang. fixed interest rate), odsetki zmienne (ang. variable interest rate), odsetki mieszane (ang. split interest rate), oraz odsetki ustalane na podstawie kursów Europejskiego Banku Centralnego (tzw. ang. tracker mortgage).

Na odsteki stałe możemy zdecydować się najczęściej na okres od jednego do dziesięciu lat - w tym czasie będziemy spłacać je na tym samym, gwarantowanym poziomie. W przypadku wyboru stałych odsetek, istnieje możliwość, że w przypadku wcześniejszej spłąty kredytu, lub zmiany warunków jego oprocentowania, będziemy musieli uiścić specjalną opłatę bankową.

Odsetki zmienne są interesującą opcją dla tych, którzy śledzą rynki finansowe i przewidują możliwość zmiany stóp procentowych. Wybór zmiennych odsetek będzie dla nas oznaczał w praktyce, że w trakcie spłaty kredytu bank będzie mógł obniżyć lub podwyższyć nasze odsetki, głównie na podstawie kursów Europejskiego Banku Centralnego.

Odsetki mieszane są połączeniem dwóch powyższych opcji. Bank powinien umożliwić nam dokonanie wyboru jaką część pożyczonej kwoty oprocentujemy na jakiej zasadzie. Przykładowo - od 35% pożyczonej kwoty bank będzie naliczał nam odsetki stałe, a od pozostałych 65% odsetki zmienne.

W przypadku wyboru odsetek ustalanych na podstawie kursów Europejskiego Banku Centralnego, bank kredytujący nasz zakup gwarantuje, że naliczane odsetki nie będą nigdy wyższe od tych ustalonych przez EBC.

Kiedy dokonamy już wyboru interesującej nas nieruchomości (artykuł: Zakup nieruchomości w Irlandii), należy umówić się na spotkanie z doradcą kredytowym w wybranym przez nas banku. Podczas tego spotkania powinniśmy dysponować odpowiednimi dokumentami, rozsądnie jest ustalić z bankiem, co będzie od nas wymagane. Przykłądowo, pracownicy kontraktowi powinni zabrać ze sobą zaświadczenie o zarobkach (P60, payslipy, bądź odpowiednie zaświadczenie od pracodawcy), 6-cio miesięczny wyciąg z konta bankowego na nasze nazwisko, wyciąg z konta oszczędnościowego. Osoby prowadzące własną działalność gospodarczą - wyciągi z kont osobistych/firmowych z ostatnich 12-stu miesięcy, odpowiednie wyciągi z księgowości z trzech lat oraz przewidywany dochód na następny rok.

Po dopełnieniu wszystkich formalności bank zażąda od nas oficjalnej wyceny wybranej nieruchomości, by dowieść, że jest ona warta co najmniej kwoty o którą się staramy. Każdy bank ma własne wymagania dotyczące takowej wyceny, dlatego wszelkie szczegóły należy omówić bezpośrednio z naszym doradcą.

Jeżeli spełnimy wszystkie stawiane nam wymogi, bank wyśle nam oficjalną ofertę (tzw. Letter of Offer), którą musimy skonsultować z naszym doradcą prawnym, i po akceptacji podpisać oraz odesłać do banku.

Po potwierdzeniu oferty sprzedaży z właścicielem nieruchomości, będziemy musieli wpłacić depozyt. Od tej pory wszelkimi kwestiami umowy kupna/sprzedaży powinien zająć się nasz prawnik. Końcową fazą jego działań będzie uzgodnienie daty przejęcia wybranej nieruchomości, kiedy to przekaże on sprzedającemu czek od kredytującego nas banku.

Po tym pozostaje nam już tylko uzgodnić termin odbioru kluczy i... zająć się spłatą kredytu!